Статьи

Деньги, которых мы не видим

Новый закон будет стимулировать украинцев переходить на расчеты не наличными, а с помощью банковской карточки. Времена, когда за услугу или товар деньги платили пачками или чемоданами, — в прошлом. На смену купюрам пришла платежная карточка, позволяющая рассчитаться за нужную вещь, даже не держа денег в руках.


Назревший вопрос

В Европе, в которую мы никак не интегрируемся, часть безналичных платежей составляет более 80% общего количества операций купли-продажи, тогда как в Украине всего 7,2%. Власть надеется, что до 2015 г. указанный показатель достигнет по меньшей мере 15%, а способствовать этому будет недавно вступивший в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных счетов».

Закон, в частности, предоставляет Нацбанку Украины право определять порядок осуществления в Украине маршрутизации, клиринга и взаиморасчетов между участниками платежной системы по операциям, осуществленным в пределах Украины с применением платежных карточек, эмитированных банками-резидентами. При этом предусмотрено, что выпуск электронных денег может осуществлять исключительно банк, то есть вскоре о призрачных Webmoney, RBK Money или «Яндекс.Деньги» придется забыть. «В общем принятые изменения к законодательным актам позволят усовершенствовать правовые принципы в сфере безналичных расчетов, ввести единый подход к государственному регулированию деятельности платежных систем в Украине, созданных как банками, так и небанковскими учреждениями», — отметил председатель Комитета Верховной Рады Украины по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики Виталий Хомутынник. Соглашаются с мнением парламентария и эксперты, аргументируя это тем, что необходимость принятия закона назрела давно. «Для государства — это дополнительная возможность установить контроль над движением денег на территории страны — не только в банковской сфере, но и между платежными системами», — утверждает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

В выигрыше — потребитель

Много изменений коснулось защиты прав граждан — держателей карточек. Так, согласно изменениям к Закону Украины «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на свободный выбор товаров и услуг в удобное для него время и на свободное использование электронных платежных средств. В свою очередь, продавец обязан всячески способствовать такому выбору. Ограничение или отказ наказываются штрафом в размере 500 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан, или 8,5 тыс. грн. Иначе говоря, карточкой можно рассчитаться как за дорогие товары, так и за пачку масла или бутылку пива. Главное, чтобы на самой карточке были деньги, а касса — оборудована POS-терминалом.

Правда, требовать удовлетворить желание рассчитаться карточкой можно не везде. Норма не распространяется на киоски, рынки, а также населенные пункты, где проживает менее 25 тыс. граждан.

Еще одно нововведение связано с тем, что банки любят изменять тарифы на услуги. О таких шагах они обязаны будут сообщать клиентам не позднее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой будут применены изменения. Вместо того пользователь услуг банка решает, устраивают ли его новые правила игры, и в случае несогласия может расторгнуть договор с банком без уплаты дополнительного комиссионного вознаграждения за его расторжение.

Среди причин, из-за которых соотечественники не очень охотно переходят на «пластик», отдавая предпочтение старым добрым наличным, — опасение, что с карточки исчезнет более крупная сумма, нежели планируется истратить. Законодатель и это учел, предотвратив кражи таким образом. В соответствии с Законом банк обязан информировать пользователя о каждой осуществленной им операции. В настоящее время сведения о движении денежных средств граждане получают в виде смс-сообщений. Однако только те, кто подписался на эту услугу, поскольку она не бесплатная. По словам оператора контакт-центра «Укргазбанка», каждое такое сообщение о зачислении денежных средств на счет стоит потребителю 15 коп., о снятии денежных средств — 60 коп. В «Райффайзен Банк Аваль» сообщают, что услуга смс-банкинга стоит 7 грн. в месяц, а если клиент подключился к одному из предложенных тарифных пакетов, стоимость такой услуги включается в тарифный пакет. На вопрос, будут ли смс-сообщения бесплатными, учитывая их обязательное введение, специалисты обоих банков ответили, что пока указаний об этом не получали. И не удивительно: главному регулятору рынка электронных денег в лице Нацбанка Украины на приведение своих нормативно-правовых актов в соответствие с Законом отведено шесть месяцев со дня вступления его в силу.

Налоговики в роли арбитров

Норма, которая с легкой подачи монополистов на рынке электронных платежей (международные платежные системы VISA и MasterСard) сопровождала процесс принятия Закона негодованием населения, касается права Нацбанка Украины устанавливать предельный размер наличных расчетов. В печати появилось даже несколько предположений относительно вероятного лимита: 8, 20 и 100 тыс. грн. Банкиры успокаивают: пока экономическая сторона вопроса не исследована, вытеснять наличные из карманов украинцев они не собираются. Чего нельзя сказать о намерениях контролировать денежный поток, а именно — то, как тратятся 200 млрд.  грн., которые, по подсчетам чиновников, находятся наличными у населения.

Кстати, в роли главных арбитров будут выступать налоговики. Именно на ГНС Украины возложена функция осуществлять контроль за соблюдением норм Закона. Будут ли проверять работники ведомства на наличие POS-терминалов все обусловленные документом торговые точки (их ныне насчитывается около 130 тыс.), или будут осуществлять это выборочно, реагируя на сигналы «небезразличных» граждан, сейчас точно не известно. То, что заинтересуются происхождением денежных средств, если они будут тратиться на приобретение дорогих товаров, — так это точно. Ведь для налоговиков безналичная форма расчетов — своеобразный аналог воплощения в жизнь идеи о декларировании расходов, которая неоднократно озвучивалась, но так и не стала реальностью. Вместе с тем шанс «убить двух зайцев» есть. Во-первых, новые полномочия расширяют возможности налоговиков по детенизации экономики (читай — борьбы с «черным налом»); во-вторых, позволяют более эффективно противодействовать коррупции.

Идея о переводе системы расчетов на пластик, в конце концов, также не нова, а берет свое начало с 2004 г. Более того, в 2010 г. Кабинет Министров Украины принял постановление № 878, согласно которому субъекты хозяйствования, осуществляющие деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и использующие регистраторы расчетных операций, должны перейти на обязательный прием специальных платежных средств для осуществления расчетов за проданные товары (услуги). До 1 июля 2011 г. это должны были сделать торговые точки в городах с численностью населения более 100 тыс., а до 31 декабря 2011 г. — в населенных пунктах, где проживают от 25 тыс. человек. Однако, как свидетельствует практика, наличие законов еще не означает их выполнение. В данном случае причина — неопределенность с ответственностью за правонарушения, которая появилась только теперь.

Потребляй национальное!

Представители международных платежных систем VISA и MasterСard выразили серьезную обеспокоенность ключевыми положениями Закона. Дескать, в нем не нашли отражения более 300 рекомендаций и поправок, разработанных банковским и финансовым сообществом. Заместитель председателя Нацбанка Украины Валерий Прохоренко утверждает обратное: «Прежде чем мы инициировали принятие этого Закона, состоялись многочисленные обсуждения его положений и в банковской среде, и среди потребителей, и среди финансовых небанковских учреждений».

К тому же большинство платежей отечественных держателей карточек осуществляются в Украине, однако обрабатываются процессинговым центром VISA Int. под Лондоном. Логично, что процесс процессинга (извините за тавтологию. — Авт.) также будет происходить в нашем государстве. Следует также отметить, что более чем в 50% стран, в которых работает система VISA, участие в маршрутизации транзакций принимает не она, а специализированные компании, в том числе принадлежащие локальным банкам или правительствам. Поэтому ничего страшного нет в том, что национальная платежная система будет работать по нашим же стандартам. «Этот закон позволяет национальной системе массовых платежей действительно стать национальной. Он не ограничивает права той или иной платежной системы, не предоставляет льгот, но дает возможность гражданам ощущать, что они имеют в кармане карточку, которая, кроме того, что предоставляет обычные для карточек услуги, защищает их интересы. Надеюсь, мы сможем сделать такую систему массовых электронных платежей общедоступной и общеупотребляемой», — прокомментировала нововведение директор генерального департамента информационных технологий и платежных систем Нацбанка Украины Наталия Синявская.

Как это работает?

Очень просто. Представим, что вы приехали в другой город и собираетесь поселиться в гостинице. Номер заранее не забронировали — только промониторили в Интернете его приблизительную стоимость. Денег с собой ограниченное количество, а на ресепшене предлагают вместо желанного полулюкса снять апартаменты, поскольку остальные номера заняты. Здесь и пригодится банковская карточка.

Подобных ситуаций можно привести огромное количество, и в основном эти примеры — скорее «за» использование банковских карточек, нежели наоборот. «Вестник» решил поинтересоваться непосредственно у людей, удобно ли им рассчитываться карточками. По словам консультанта-продавца магазина детских товаров Анны Подлужной, «пластик» позволяет удержаться ей от лишних расходов. «По природе я шопоголик и не могу спокойно пройти мимо яркой кофточки, продающейся в переходе метро. Банковская карточка позволяет мне экономить на спонтанных расходах. Деньги стараюсь хранить на ней — себе оставляю только на мелочи», — поделилась жительница столицы рецептом лично придуманного депозита. Евгения Ермак, работающая бухгалтером, нарекает на то, что ныне не все магазины оборудованы POS-терминалами. «Мы блуждали с подругой по торговому центру, и, такое случается (смеется), когда деньги почти закончились, нашли то, за чем, собственно, приехали. В самом магазине нельзя было рассчитаться карточкой, из трех банкоматов, которые мы нашли, два не работали, а в третьем не было наличных. Пришлось отложить покупку».

 То есть за опытом далеко ходить не надо. Автор этой статьи лично ощутила, что использование карточки — это еще и экономия времени. Получив визу за два дня до поездки, пришлось срочно выкупать билеты на самолет. Идти к банкомату за деньгами, ехать куда-то на левый берег Киева, чтобы их приобрести, — дело долгое и утомительное. А откладывать работу на послеотпускной период означает, что она, как дамоклов меч, будет висеть над тобой в течение всего досуга. Решено было рассчитаться карточкой. Все, что при этом нужно, — продиктовать поставщику товара или услуги номер карточки и код CVC2/CVV2 и в результате получить электронный билет по e-mail. (Для справки: указанный код печатается не на всех карточках. Если его нет, следует обратиться в службу поддержки вашего банка. Хотя, как правило, это последние три цифры номера карточки). Экономия очевидна: 2 — 2,5 часа, или на языке журналиста — один написанный/ненаписанный информационный материал.

Виртуальные реалии

Широкие возможности использования банковской карточки содержит Интернет. Протестировано на ресурсе http://odnoklassniki.ru/. Достаточно только нажать на опцию «пополнить счет» и из имеющихся в меню вариантов выбрать «банковская карточка». Результат — почти мгновенный, в пределах 10 — 30 сек. Что и говорить о функционировании небанковских структур, занимающихся переводом денег без открытия расчетного счета, подобно Portmone.сom, 24НОНСТОП или EasyРay!

Электронные деньги, электронные билеты, электронный кабинет налогоплательщика и т. д. — сервисы, которые вводятся по требованию времени и все крепче укореняются в нашу жизнь. Не только девушек и парней, живущих, как поет Земфира, в сети, но практически всех.

Время — деньги. А деньги любят тишину. Такая философия начала доминировать в этом непостоянном мире. «Наша цель — сделать так, чтобы граждане сами оценили плюсы электронных платежей. Чтобы в каждом селе, районном центре, магазине, как ныне в европейских странах, был установлен платежный терминал и каждый человек мог рассчитаться банковской карточкой», — очертила перспективы Наталия Синявская. Европа же на самом деле близко — нужно только самим захотеть приблизиться к ней, к ее правилам и стандартам.


Ольга ГЕРМАНОВА