Статьи

Карты на стол!

Кабинет Министров Украины обязал все торговые предприятия с кассовыми аппаратами принимать к оплате платежные карточки. Если клиенту отказывают в этой услуге, предприятию грозит штраф.


Гуляем на всю карточку!

Одной из причин изобретения платежных карточек была потребность человека кушать. То есть не вообще кушать, а наслаждаться едой в хорошем ресторане, атмосфера которого не способствует экономии клиентом денежных средств. Живая музыка, спокойные глаза заливной щуки, приятная беседа, бесконечные «Будем здоровы!» и «На коня!» ослабляют инстинкт самосохранения денег. Но, к сожалению, иногда визит в ресторан заканчивается судорожным поиском по карманам наличности. В один из вечеров 1949 г. в такой неприятной ситуации оказался Фрэнк Мак-Намара, который забыл бумажник дома. Потратив кучу времени и нервов на расчет с рестораном, Фрэнк понял, что если у человека нет денег, то на нем можно неплохо заработать.

Мак-Намара учредил компанию Diners Club (обеденный клуб), члены которого получали кредитную карточку — небольшой картонный прямоугольничек. По предъявлении такой карточки можно было пообедать в ресторанах — партнерах клуба. Все ресторанные счета отправлялись в клуб, который их оплачивал, а в конце месяца члены клуба погашали кредит, на проценты по которому и существовала компания. Компания Diners Club, начавшая деятельность в 1950 г. с капиталом 75 тыс. дол., в 2008 г. была продана за 165 млн. дол.

Конечно, обойтись без наличных в ресторане можно было и до изобретения Мак-Намары, выписав чек. Но карточка была гораздо элегантнее чековой книжки. Кроме того, она стала статусной вещью, и ее мог получить только действительно богатый человек. Кредитная карточка Фрэнка Мак-Намары была примитивной, но идея оказалась перспективной.

Прибыльное дело

Идею платежной карточки взялись развивать инженеры корпорации IBM. Они перепробовали множество вариантов внешнего вида и принципов работы ее прототипа. Победила карточка, разработанная инженером Джеромом Свигалсом. Гениальное оказалось простым: к картонной основе обычным скотчем приклеили обрывок магнитной ленты. Говорят, эту первую карточку Свигалс до сих пор носит в бумажнике. Еще несколько лет корпорация потратила на разработку технологии производства недорогих и надежных пластиковых карточек. Разработка, изготовление и установка платежных терминалов и банкоматов обошлась в огромную сумму, но игра стоила свеч. По оценкам экспертов, каждый доллар, вложенный в разработку системы платежей, принес корпорации IBM 1,5 тыс. дол. прибыли.

Настоящий прорыв в широком применении платежных карточек был вызван развитием компьютерных технологий и средств связи, ведь банкомат или платежный терминал не могут работать отдельно от банка. Благодаря успехам мобильной связи банкомат сегодня можно встретить в самом неожиданном месте.

Место встречи пришлось изменить

С появлением банковских карточек из нашей жизни незаметно ушло место, где всегда можно было встретить много людей в хорошем настроении, с удовольствием беседующих о чем-нибудь приятном. Это была очередь к кассе в день зарплаты. Теперь, получив сообщение о поступлении денег на карточку, работники суетливо разбегаются по банкоматам, и о приятном общении речь уже не идет. Таков социальный результат внедрения зарплатной банковской карточки — представителя «отряда» дебетовых карточек, расчеты которыми возможны в пределах суммы, предварительно внесенной на счет. Большая часть из них в Украине — дебетовые, хотя иногда их по ошибке называют кредитными. По статистике, около 90% всех пластиковых карточек в нашей стране используются только для снятия наличных. Нетрудно догадаться, что это зарплатные карточки, держатели которых не очень доверяют банкам.

Кредитные карточки, позволяющие производить расчеты в пределах установленной договором суммы кредита (с учетом «благонадежности» клиента), широко распространены за рубежом, но не слишком популярны в Украине. Хоть это и перспективное направление банковской деятельности, но для широкого распространения кредиток необходимо взаимное доверие между банком и клиентом. На фоне многочисленных афер в финансовой сфере сегодня это доверие невелико. Этому, кстати, в немалой степени поспособствовало распространение банковских карточек, которые можно считать гибридом дебетовых и кредитных карточек, — это дебетовые карточки с разрешенным овердрафтом, которые кроме пользования предварительно внесенными на счет деньгами позволяют немножко «залезть в карман» банка. Но на небольшой срок, по истечении которого, если кредит не был вовремя погашен, банк начинает начислять грабительские проценты. Нежелание внимательно читать договор с банком и несерьезное отношение к финансовой культуре многих наших сограждан привело к долговой яме. Необходимость выплачивать долг, намного превышающий сумму кредита, не способствует доверительным отношениям между банками и клиентами.

Лучший подарок

Самая «добрая» из банковских карточек — подарочная. Она очень популярна в последнее время, так как избавляет клиента от метаний по магазинам в поисках подарка. Клиент уплачивает деньги и получает карточку для расчетов в пределах внесенной суммы. Вместо банального конверта или бесполезного сувенира можно в качестве подарка вручить именно такую подарочную карточку. А счастливчик потом сам решит, как ею распорядиться.

Высокотехнологичные разбойники

Одновременно с развитием системы электронных платежей развивались и способы кражи денег. Жулики, специализирующиеся на мошенничествах с платежными карточками, так называемые кардеры, — универсальны и изобретательны. Для отъема денег они используют как сложные электронные приборы, так и незамысловатую кражу самой платежной карточки.

Красть деньги с карточных счетов — это уровень уже повыше, нежели залезать в карманы зевак, поэтому и терминология «солидная»: скимминг, траппинг, фишинг и прочий «украдайзинг». Термины англоязычные не случайно, поскольку на территории Украины в этом воровском жанре выступают иностранцы. А отечественные кардеры предпочитают «работать» за рубежом: возможно, на чужбине им не так жалко обворованных, да и тюрьмы европейские гораздо комфортнее украинских.

Не пытайтесь повторить это дома

Основные методы кардерского ремесла — скимминг, шимминг, фишинг, шаттер, фарминг. Скимминг (снятие сливок) — воры устанавливают на картоприемник банкомата накладку, с помощью которой считывают информацию с карточки. Замаскированная видеокамера позволяет подсмотреть вводимый пин-код. Если видеокамеру спрятать негде, используют накладку на клавиатуру банкомата. Информацию, считанную с помощью накладки-скиммера, воры записывают на чистую карточку и снимают со счета все деньги. Разновидность скимминга — шимминг, это когда вместо накладки на картоприемник, которая изменяет внешний вид банкомата и часто становится причиной «провала операции», используется в прямом смысле особо тонкая технология. Считывающее устройство настолько миниатюрно, что вкладывается прямо в картоприемник, и обнаружить подвох без разборки банкомата невозможно.

Фишинг и фарминг позволяют «загребать жар» по проводам, то есть красть деньги дистанционно. Главная задача — выудить у жертвы реквизиты счета и пароль. Криминальный цирк разыгрывается нешуточный: жертве сообщают о якобы выигрыше в лотерею, пишут фальшивые письма из банка, звонят «из милиции» и «из ЖЭКа», пытаясь выудить нужную информацию. Заражают компьютер жертвы вирусом, который при попытке зайти на страницу управления своим счетом перенаправляет запрос на фальшивую страницу, имитирующую настоящую. Когда клиент вводит на фальшивой странице свои реквизиты и пароль, дело сделано — деньги немедленно исчезают со счета.

Кардеры, не имеющие технического образования, но артистичные, практикуют шаттер (разочарование), используя «ливанскую петлю». «Ливанская петля» складывается из обрезка фотопленки и вкладывается в картоприемник банкомата таким образом, чтобы пропустить карточку внутрь, но не выпустить наружу. Когда карточка застряла, появляется «добровольный» помощник. Он разыгрывает спектакль, в процессе которого узнает пин-код и убеждает жертву в необходимости ехать в банк писать заявление. Клиент уходит, «ливанская петля» вместе с карточкой извлекаются из картоприемника, деньги перекочевывают в карман афериста.

Жену, машину и платежную карточку — никому!

Учитывая изобретательность кардеров, в зоне риска находятся практически все собственники платежных карточек. Чтобы не оплачивать собственными деньгами развитие киберпреступности, следует соблюдать простые правила безопасности.

Никогда и никому не сообщайте пин-код. Нельзя записывать его на карточке или на бумажке, хранящейся вместе с карточкой. Чтобы легко и надежно запомнить пин-код, сразу после активации карточки его можно сменить на комбинацию, которую трудно забыть, — например, день рождения любимого писателя или дату дня зарплаты.

Не пользуйтесь банкоматами, установленными в подозрительных местах — подворотнях, на базарах, особенно если банкомат имеет необычный внешний вид или признаки установки посторонних считывающих устройств. Лучше поискать банкомат, установленный в помещении банка. Но даже тогда нельзя терять бдительность — пин-код вводить так, чтобы никто не мог подсмотреть. Если банкомат зависает, то есть работает с задержками, немедленно отмените операцию, а если не возвращает карточку, не отходите от банкомата, пока не дозвонитесь в службу поддержки банка. Возможно, для сохранности денег придется ее заблокировать. При расчетах карточкой в торговых точках не стесняйтесь прикрывать клавиатуру терминала рукой, чтобы сохранить пин-код в тайне. Всегда проверяйте сумму в чеке, прежде чем его подписать. По договоренности с банком можно установить лимит суммы — дневной или разовый. При краже карточки и невозможности немедленной ее блокировки такая мера предосторожности поможет вам сохранить деньги.

Правила простые, но довольно эффективные. Ведь злодеи не ищут себе трудностей, и из нескольких потенциальных жертв выберут клиента, полностью пренебрегающего мерами безопасности.

Магнитная карточка — прошлый век

Уязвимость платежной карточки с магнитной полосой вызвала необходимость развития платежных систем. Гораздо лучше защищены от копирования электронные карточки с компьютерным чипом, но и они имеют множество недостатков. Становится популярной система, в которой расплатиться можно будет мобильным телефоном или планшетным компьютером. Технология NFC (ближняя связь) обеспечивает достаточную безопасность, потому что позволяет обмен зашифрованными радиосигналами между платежным терминалом и мобильным устройством на расстоянии не более 20 см, что делает перехват сигнала невозможным. Такая система платежей удобнее — нет необходимости в контакте устройств и вводе пин-кода. Достаточно поднести телефон к терминалу и разрешить платеж. Система работает гораздо быстрее, это позволяет применить ее для оплаты проезда в общественном транспорте или, потратив не больше секунды, оплатить покупку пачки мороженого. Технология NFC уже работает во многих странах и, несомненно, скоро заработает в Украине. Поэтому понятно беспокойство украинских предпринимателей — они обязаны устанавливать POS-терминалы для карточек с магнитной полосой, но увеличение количества стандартов платежных систем может привести к тому, что небольшой магазинчик вынужден будет иметь несколько терминалов для приема электронных платежей. Похоже, перед специалистами стоит новая задача — создание недорогого мультиситемного платежного терминала для малого бизнеса.

«Горячие линии»

Дата: 28 марта, четверг
Время проведения: с 10:00 до 16:00
Контактный номер: (044) 501-06-42