Статьи

Сколько стоит жизнь?

С началом войны на востоке страны украинцы все чаще задаются этим вопросом в буквальном  смысле.

Несмотря на то что многие отрасли из-за экономического кризиса и войны на Донбассе несут потери, компаниям по страхованию жизни удается наращивать портфель в сложном продукте долгосрочного финансирования и планирования. На пресс-конференции «Страховщики по страхованию жизни растут на фоне недоверия украинцев к банковской системе. Как удержать планку и что предложить населению в 2015 году?», состоявшейся недавно в Укринформе, речь шла о положительных наработках страховщиков, их перспективах на рынке как институционных инвесторов, а также о негативных тенденциях рынка, побуждающих к неотложным реформам в секторе страхования жизни.


Конкурентные преимущества

Во всех развитых странах страховой рынок — это источник инвестиций и гарант обеспечения социальной защиты граждан. Украинское государство, остро нуждающееся в инвестициях, почему-то не проявляет к нему интерес, сетуют страховщики, тогда как долгосрочное страхование жизни — это огромные суммы, которые можно направить на развитие экономики.

По словам президента Лиги страховых организаций Украины (ЛСО)Александра Залетова, в кризисный период рынок страхования, в отличие от банковского сектора, в целом удержался. Страховым компаниям удается наращивать портфель в довольно сложном продукте долгосрочного финансирования и планирования. Более того, вопреки трудностям в стране, связанным с аннексией Крыма и войной на востоке, страховые компании намерены составить конкуренцию банковской отрасли в привлечении денежных средств населения.

Например, на пенсионное и накопительное страхование жизни пришлось около 600 млн. грн., что составляет свыше 46% поступлений от всех страховых платежей.

Положительным моментом является и тенденция к росту выплат, осуществляемых страховщиками. Президент ЛСО Украины сообщил, что сейчас на рынке есть много компаний, функционирующих более чем полтора десятилетия. Клиенты, доверившиеся этим компаниям, заключив договора в 2000 — 2005 годах, уже сегодня получают по ним выплаты.

В предыдущие годы часть выплат приходилась на риск смерти и несчастных случаев. Иными словами, если во время действия договора в жизни клиента наступают непредвиденные обстоятельства, например, серьезное заболевание, то он получает денежную компенсацию на лечение, а в случае смерти средства выплачивают его семье. Ныне возрастает часть выплат, связанных с дожитием клиента до определенного возраста, скажем, пенсионного. Сейчас объемы этих средств достигают у некоторых компаний 50% структуры их выплатного портфеля.

Александр Залетов обратил внимание и на выкупные суммы, выплачиваемые сегодня страховыми компаниями. Этот сегмент выплат связан с тем, что в ходе страхования жизни клиент может практически в любое время, за исключением первых лет договорного периода, обратиться в компанию для того, чтобы приостановить договорные отношения и забрать накопленные суммы средств. Такие тенденции распространились с началом роста курса иностранной валюты, когда люди старались зафиксировать доходность, и наблюдались, в частности, в кризисные 2008 — 2009 годы.

В текущем году рынок страхования жизни демонстрирует результаты даже более позитивные, чем в предыдущие кризисные годы. Это свидетельствует о том, что многие агенты, оставшиеся с того времени на рынке, все лучше приспосабливаются к кризисным условиям.

Ситуация на рынке страхования жизни, убежден Александр Залетов, более стабильная, чем в банковской системе. В течение нынешнего года ни одна страховая компания не испытала трудностей. Пройдет немного времени, и страховые компании смогут достаточно серьезно конкурировать с банковскими учреждениями в привлечении долгосрочных резервов.

Гарантии надежности

Рынок страхования жизни во всем мире является институционным инвестором, профессионально формирующим инвестиционный портфель и управляющий им. По словам Александра Залетова, с начала нынешнего года на 25% возросли объемы страховых резервов компаний по страхованию жизни. Этот показатель составляет 4,8 млрд. грн. «Мы ожидаем, — заявил президент ЛСО Украины, — что по результатам 2014 года страховые резервы преодолеют 5-миллиардную планку. Это будет весьма показательно с точки зрения привлекательности и, самое главное, восприятия нас государством».

Президент ЛСО Украины отметил, что сегодня компании по страхованию жизни являются надежными партнерами государства в проведении реформ. «Лига страховых организаций, — сообщил Александр Залетов, — направила новому составу Верховной Рады и правительства свои предложения именно по использованию рынка страхования жизни в реформах, определенных Коалиционным соглашением».

Страховые компании разместили средства в государственных облигациях на сумму 1,8 млрд. грн. Если проанализировать весь портфель страхового рынка, размещенный в государственных облигациях, то доля страхователей жизни превышает 75%.

Впрочем, размещение крупных объемов страховых резервов в банковской системе требует определенных гарантий. Страховщики планируют добиться того, чтобы депозиты, покрывающие страховые резервы компаний по страхованию жизни, находились под мониторингом Нацбанка и Нацкомфинуслуг. Чтобы в случае банкротства банка он имел возможность рассчитаться со страховой компанией, поскольку согласно законодательству денежные ресурсы страховых компаний не являются их собственностью. Эти резервы должны находиться под защитой государства и в случае ликвидации банковского учреждения быть рефинансированы, чтобы страховая компания могла выплатить денежные средства своим клиентам.

Кроме того, должна быть создана соответствующая правовая база, которая будет обеспечивать гарантии активам, находящимся сейчас под управлением компаний и приносящим прибыль застрахованным лицам.

«Сегодня существует много проблемных вопросов относительно выплат гражданам, находящимся на территории Крыма и приравненным к нерезидентам, — отметил Александр Залетов. — Так, согласно украинскому законодательству возникает необходимость начисления 12-процентного налога на выплату средств нерезидентам — клиентам страховых компаний, хотя эта сумма денежных средств при заключении договоров страхования не была предусмотрена как затраты страхователя. Когда клиент-нерезидент обращается за выплатой, страховая компания в соответствии с действующей нормой должна уплачивать эту налоговую сумму. В других странах такой практики не существует, и мы будем требовать, чтобы в Налоговом кодексе данная норма была изменена».

Страховщики длительное время разрабатывали стратегии, нацеленные на то, чтобы завоевать доверие украинцев к компаниям по страхованию жизни, создать мотивацию для страхования. Например, в Европе и США страхование жизни распространено за счет того, что работодатели оформляют корпоративные страховки для своих работников, получая за это определенные льготы. Поскольку в Украине законодательством такие льготы не предусмотрены, то и мотивация для заключения корпоративных страховок отсутствует. Однако в последнее время в Украине появилось много рисков, включая и риск потери жизни, связанный с военными действиями. Поэтому спрос на долгосрочное инвестирование в свою жизнь, в старость, в будущее своих детей, по данным статистики, привлекает украинцев все больше, особенно на фоне недоверия к банковским учреждениям. Это подтверждено и социологическими исследованиями. В настоящее время объемы пенсионного страхования жизни возросли на 15%. Все это происходило в сложных макроэкономических условиях, когда невысоки инвестиционные ожидания, падает национальная денежная единица, бурлят политические страсти. По-настоящему ощутить ценность жизни многих заставляет и война на востоке... «Среди наших клиентов, — сказал в ходе пресс-конференции Александр Залетов, — есть и волонтеры, работающие сегодня на защиту нашего государства, и капелланы, поддерживающие украинских бойцов морально. Что касается страхования военнослужащих, то это вопрос государственной программы, нуждающейся в законодательном урегулировании. Иными словами, люди, увидевшие вблизи смерть и страдания, долго не размышляют, нужно страховать свою жизнь или нет».


Инна ГОЛОВКО

«Горячие линии»

Дата: 6 сентября, четверг
Время проведения: с 14:00 до 16:00