Новини

Небанківське кредитування: що може чекати отримувачів «легких» кредитів?

14.08.2020 / 12:30

«Кредити без паспорта та довідки про доходи», «кредити під 0 % за 10 хвилин», «позики клієнтам з поганою кредитною історією» – саме так свої послуги часто рекламують небанківські фінансові установи. Проте українцям варто обережно ставитися до таких кредитів. Адже борг може зрости в рази.

Яким чином кредит «під 0 %» перетворюється на кредит «під 1 700 % річних»? Відповідь на це запитання можна знайти в договорі, який споживач підписує з небанківською фінансовою компанією. Наведемо три важливих пункти, на які обов’язково потрібно звертати увагу.

Перший — ставка 0 % може діяти упродовж пільгового періоду.

Особливість мікрокредитів у тому, що ставка 0 % або 0,01 % може діяти упродовж пільгового періоду. Наприклад, п’ять днів. Після цього вступають у дію звичайні тарифи. А тут може бути приховано 100 %, 700 % і навіть 1700 % річних.

До речі, річну процентну ставку фінансові компанії вказують непримітною позначенням APR (Annual Percentage Rate, річна ставка), на яке клієнти можуть навіть не звернути увагу.

Другий — небанківські фінустанови вказують ставку за кредитом 1 —2 %. Але це ставка за один день.

Рекламуючи кредити, мікрофінансові компанії зазвичай вказують відсотки за один день користування кредитом. Умовні 1 — 2 % справді мають привабливий вигляд. Зважаючи на невеликий платіж, умовно 10 — 20 грн на день, клієнт може не перейматися через прострочення та невчасне виконання своїх зобов’язань. Проте після цього спрацьовують штрафи, комісії та нараховується пеня.

Третій — варто одразу чітко розібратися з графіком погашення кредиту та штрафами у випадку прострочення платежу.

Саме штрафи за прострочення можуть збільшити борг клієнта в рази.

Деякі мікрофінансові компанії у випадку прострочення автоматично збільшують ставку за кредитом. До того ж додається ще й штраф (наприклад, 2 % від простроченого платежу в перший день прострочки і ще плюс 2 % кожного наступного дня) та пеня (наприклад, 1,5 % від суми кредиту за кожен день прострочки).

Що робить НБУ для захисту споживачів?

Національний банк підтримує зміни до законодавства, які поширять вимоги до розкриття повної процентної ставки за кредитом на кредити менше однієї мінімальної зарплати та терміном менше одного місяця. Йдеться про законопроєкт № 1109, який наразі готується до другого читання в Парламенті. Документ також пропонує встановити максимальну планку штрафів, які фінансова компанія матиме право нарахувати клієнту. Це захистить громадян від штрафів та пені, сума яких сьогодні в рази і навіть десятки разів може перевищувати суму кредиту.

Також Національний банк планує встановити вимоги до розкриття небанківськими фінансовими компаніями інформації про послуги, в тому числі в рекламних матеріалах. Вони будуть зобов’язані повідомляти реальні процентні ставки та інформувати клієнтів про наслідки порушення договору.

Як розрахувати повну ставку за мікрокредитом? Розглянемо приклад.

Уявімо, що ви взяли мікрокредит 5 тис. грн на 30 днів. Упродовж пільгового періоду — 5 днів — діє ставка 0,01 % у день. Решту місяця діє звичайна ставка — 2 % в день.

Ви повинні будете повернути повне тіло кредиту — 5 тис. грн. Але скільки ви сплатите відсотків?

Припустимо, що ви не допускали прострочення і небанківська фінансова установа не застосовувала жодних санкцій. У такому випадку за перші п’ять днів ви сплатите усього лише 2,5 грн. Але за решту місяця проценти становитимуть 2,5 тис. грн. Тобто загальна виплата за кредитом становитиме трохи більше 7,5 тис. грн. Проценти ж становитимуть половину суми взятого кредиту.